Аннуитентные или дифференцированные платежи по ипотеке. Что выбрать?

Про ипотеку наслышаны уже многие и только некоторые знают, что программы ипотечного кредитования разных банков отличаются не только размером процентной ставки, но и способами погашения кредита. Стоит отметить два вида платежей по ссуде: аннуитентные и дифференцированные.

Аннуитентные платежи характеризуется неизменностью вносимой суммы в течение всего срока действия договора кредитования. При этом на начальной стадии большей частью погашаются проценты за пользование банковской услугой. Например, при ежемесячном взносе 5250 рублей в первые месяцы 4300 рублей из этой суммы – плата за кредит и лишь 950 рублей – идет в счет погашения основного долга. Безусловно, с течением времени это соотношение меняется, но, например равенство процентов и основной суммы будет достигнуто где-то к середине срока выплат. Чтобы сократить переплату, за счет снижения выплаченных процентов, обладателям кредита с равными платежами могу посоветовать только досрочное погашение на раннем сроке. Досрочный возврат части долга за первые 2-3 года может значительно сократить срок кредита. Например, при кредите в 450 тыс. рублей при досрочном возврате 30 тыс. р. во второй год действия ипотечного договора уменьшает период кредитования на 2,5 – 3 года.

С дифференцированными платежами дело обстоит несколько иначе. За пользование кредитом банк начисляет проценты. Однако основной долг погашается со дня взятия кредита равными долями, а начисление процентов производится на остаток ссуды. Поэтому ежемесячные платежи будут отличаться, переменная часть – начисленные проценты. Например, вы взяли кредит, банк обязал Вас выплачивать ежемесячно 4000 рублей основного долга. Тогда в текущем месяце Вы заплатите 4000+2500 рублей, где 2500 р – проценты. В следующем месяце – 4000+2350 рублей, где 2350 р – проценты, которые уменьшились за счет уменьшения основного долга.

В свое время я оказывалась обладателем того и иного вида кредитов. Поэтому могу отметить, что аннуитентные платежи хороши только тем, что взносы не меняются и их можно скорректировать при взятии ссуды (например, за счет уменьшения суммы по кредиту или за счет увеличения срока кредитования).

Дифференцированные платежи позволяют выкупить недвижимость с гораздо меньшей переплатой. Так же немаловажным плюсом является то, что в случае оплаты какой-то части основного долга досрочно, можно в течение некоторого времени платить только проценты, тем самым дать себе небольшую передышку. Однако основной минус дифференцированных платежей – большие взносы на начальном этапе, так как проценты начисляют на остаток долга.

Таким образом, взвесив все «ЗА» и «ПРОТИВ» каждый сам для себя должен сделать вывод какой из вариантов начисления процентов по ипотеке является наиболее удобным в данное время.